Как построить жизнь, продолжая выплачивать студенческие кредиты

Лишь 23 процента молодых американских взрослых заявляют, что не имеют долгов. По оценкам, 43 миллиона американцев выплачивают студенческие кредиты на общую сумму более 1,7 трлн долларов — в среднем заемщик должен около 37 000 долларов. Для многих молодых людей это самая большая финансовая нагрузка в их жизни, и она заставляет их откладывать многое: брак, покупку жилья, переход на работу, которую они не любят, потому что не могут позволить себе риск увольнения.

Хорошая новость в том, что выход есть. Это поколение также отличается более высоким уровнем образования, географической мобильностью и профессиональными амбициями, чем любое предыдущее поколение. Более того, вряд ли найдется возрастная группа, которая была бы лучше подготовлена к такому бремени, чем те, кто вырос во времена Великой рецессии.

КАК ЭТО ПРОИЗОШЛО?

Студенческие долги действуют незаметно и коварно. Они накапливаются постепенно, поэтому их трудно осознать заранее, пока ущерб не становится очевидным. Но если понять типичные ошибки, которые совершают многие, беря заем, можно уже сейчас внести изменения, которые помогут избежать финансовых ограничений в будущем.

Студенческие кредиты часто воспринимаются как особая категория долга — «хорошая» задолженность, взятая ради образования и будущего дохода. Такой подход позволяет легко подписываться на кредиты без должной проверки. Восемнадцатилетние нередко берут десятки тысяч долларов в федеральных и частных займах, не до конца понимая сложные проценты, сроки погашения или размер ежемесячного платежа после окончания шестимесячного льготного периода.

«Легко предположить, что брать долг на текущие расходы нормально, потому что “все так делают”, — говорит доктор Соня Бритт-Люттер, специалист по личному финансовому планированию, профессор и исследователь Университета штата Канзас. — То же самое относится к студенческим кредитам и ипотеке. Если друзья используют студенческие займы, чтобы оплачивать учебу, нам кажется рациональным делать так же. Использование долга не может быть изолированным решением. Оно напрямую связано с текущим и будущим доходом».

Проблема в том, что большинство 17- или 18-летних не готовы проводить такую связь. Выбор специальности, учебного заведения и суммы кредита одновременно — при этом еще и под давлением фразы, что диплом откроет путь к лучшей жизни, — это слишком много для человека, который еще никогда не подавал налоговую декларацию. Если добавить ожидания семьи или друзей, которые тоже ждут, что вы пойдете «в правильный» вуз, финансовая сторона вопроса почти всегда получает меньше внимания, чем заслуживает.

Финансовый эксперт Рафаэль Роберт объясняет это культурой «получай удовольствие сейчас, плати потом» — культурой, которую непреднамеренно поддержала система высшего образования. Берешь кредиты, получаешь диплом — а остальное как-нибудь решишь. Но «остальное» обычно приходит быстрее и ощущается тяжелее, чем вы ожидали.

«На самом деле такая культура приносит нам меньше радости, — говорит Роберт. — Несколько исследований показали, что принцип “плати сейчас и наслаждайся потом” ведет к большему счастью. Это тройная выгода. Вы наслаждаетесь ожиданием вещи, за которую заплатили, самой вещью, потому что она уже оплачена и кажется “бесплатной”, и тем, что не нужно платить за нее в течение следующих месяцев или лет».

Ничего из этого не отменяет того факта, что образование было необходимо. Кредиты уже взяты, и они реальны. Теперь пора с ними разбираться.

КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ЭТОЙ СИТУАЦИИ?

Сначала стоит пересмотреть само отношение к студенческим кредитам. В отличие от задолженности по кредитным картам, студенческие займы профинансировали нечто реальное — ваше образование и, в идеале, будущую способность зарабатывать. Цель не в том, чтобы стыдиться этих кредитов; цель в том, чтобы управлять ими самому, а не наоборот.

«Многие делают из долга дьявола, — говорит Роберт. — В основе этого лежит благой мотив, но это так же ошибочно, как говорить, что “деньги — корень всех зол”, вместо “любовь к деньгам — корень всякого зла” из 1-го послания к Тимофею. Сам по себе кредит не обязательно плох. Просто разумно осторожно использовать заемные средства и честно признавать собственные ограничения».

Знайте, сколько вы должны, и какие у вас есть варианты.

Прежде чем строить план, нужно ясно понимать ситуацию. Зайдите на StudentAid.gov, чтобы увидеть все федеральные кредиты в одном месте: остатки, процентные ставки и данные обслуживающей компании. Если у вас есть частные займы, ведите их учет отдельно. Понимание полной картины — первый шаг.

Затем изучите варианты погашения. Федеральные кредиты дают значительную гибкость, которой многие заемщики не пользуются в полной мере:

• Планы погашения, привязанные к доходу (IDR) — такие варианты, как SAVE, IBR, PAYE и ICR, ограничивают ваш ежемесячный платеж определенным процентом от дискреционного дохода. Если в вашей жизни сейчас период с низким доходом, такие планы могут значительно уменьшить сумму ежемесячного платежа. После 20–25 лет квалифицируемых выплат оставшийся баланс списывается.
• Списание по программе общественной службы (PSLF) — если вы работаете в государственном учреждении или в подходящей некоммерческой организации, вы можете получить списание долга уже после 10 лет выплат. Это один из самых мощных инструментов, доступных заемщикам, и он используется заметно реже, чем должен.
• Рефинансирование — если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, рефинансирование федеральных кредитов в частный заем под более низкий процент может сэкономить деньги. Но будьте осторожны: рефинансирование означает отказ от федеральных гарантий, таких как планы IDR, отсрочка платежей и программы списания. На такой обмен стоит идти только в определенных случаях.
• Помощь работодателя в погашении кредита — все больше работодателей предлагают компенсацию студенческих кредитов как льготу. Если у вас она есть, используйте ее. Если нет — стоит спросить.

Составьте план, который соответствует вашей реальной жизни.

Бритт-Люттер советует закладывать в бюджет постоянную ежемесячную сумму на погашение кредита — и сохранять ее даже после того, как один заем будет выплачен. Если вы ежемесячно направляете 300 долларов на кредит с самой высокой ставкой и закрываете его, перенаправьте те же 300 долларов на следющий заем, а не возвращайте их в обычные траты. Это поможет сохранить стабильный бюджет и поддержать темп.

Если говорить о базовом принципе, то сначала погашайте кредиты с самой высокой процентной ставкой, чтобы в долгосрочной перспективе заплатить меньше. Если у вас есть свободные деньги, в первую очередь направляйте их на долг, а не на сбережения, поскольку проценты по студенческим кредитам обычно выше доходности обычного сберегательного счета.

Есть и краткосрочные, более быстрые решения. Бритт-Люттер выступает за «спending-диеты» — временные ограничения расходов, которые помогают высвободить дополнительные деньги каждый месяц. Можно выбрать выходные без развлечений или месяц без походов в кафе и без кофе из утреннего автокафе.

«Диета расходов — это как диета в питании, — говорит она. — Трудно держаться этого долго, потому что это просто не весело. Проще придерживаться ее, когда знаешь, что она временная. Вместо похода в кино найдите новый парк, где вы еще не были, и устройте пикник».

Важно учитывать и психологические потребности, говорит Роберт. Если вы понимаете, когда именно чувствуете вознаграждение или контроль в вопросах денег, стройте стратегию вокруг этих триггеров. Кому-то нужен психологический эффект от того, что он первым делом закрывает самый маленький заем, даже если у него более низкая ставка. Другим нужна жесткая структура, чтобы не сбиться с пути.

«Долги заставляют нас бороться с ощущением “мне всегда недостаточно”, — говорит Роберт. — Многим трудно принять достаток и удовлетворенность, когда они находятся в долгах. Ключ здесь — иметь план по сокращению долга и его закреплению, а затем опираться на благодарность и щедрость, не определяемые нашим финансовым положением. Универсального ответа нет. Нужно знать свою историю и принимать ее».

КАК НЕ ПОПАСТЬ В ТАКУЮ СИТУАЦИЮ СНОВА?

Управление долгами действительно похоже на питание: радикальная диета делает вас уязвимыми к срыву. Бритт-Люттер советует заранее ожидать возможных ошибок.

«Поймите, что ошибки случаются, и двигайтесь дальше, — говорит она. — Вы уже выбирались из долгов раньше, значит, сможете сделать это снова. Главное — не испытывать стыд и не скрывать проблему, пока она не выйдет из-под контроля».

Когда вы все же ошибаетесь, важно честно признать это, а затем принять меры, чтобы не повторять ситуацию. Клифт Ходждон, директор по финансовым продуктам и консультациям в brightpeak financial, советует держать денежный резерв на непредвиденные расходы и общий накопительный фонд для будущих целей — даже если они пока не на ближайшем горизонте. А если речь идет о будущем образовании или аспирантуре, нужно идти на этот шаг с открытыми глазами: заранее расписать план погашения еще до получения кредита и убедиться, что платежи соответствуют ожидаемому доходу.

Ходждон формулирует это просто: «Чтобы не залезать в долги, нужно заранее планировать».

Для пар, по словам Роберта, это также требует общения. Партнерам нужно заранее согласовать стратегию погшения кредита, прежде чем делить счета и принимать крупные финансовые решения вместе.

Решение — устроить «свидание с деньгами». Раз в полгода садитесь вместе с партнером, чтобы пересмотреть остатки по кредитам, обновить план погашения и прийти к общему решению — а затем отпраздновать это чем-то, что точно больше похоже на свидание. Полезно также вовлекать в финансовые разговоры с элементом подотчетности надежных друзей.

«Подотчетность критически важна для устойчивого успеха, — говорит Роберт. — Действуйте осознанно и стройте план, которому вы с большей вероятностью будете следовать, потому что он соответствует вашей жизни и вашей истории. Если вы будете держаться своих принципов, то сможете и дальше жить, помогать и копить так, как хотите, сегодня и завтра».