Стоит ли инвестировать в счет Трампа для своих детей?

Дорогой Чак,

Новый счет Трампа звучит очень интересно. Стоит ли мне инвестировать в него для моих детей? Есть ли что-то, что вас беспокоит?

С уважением, Молодая мама двоих детей

Дорогая Молодая мама,

Для начала давайте определим, что вы имеете в виду под "счетом Трампа", чтобы быть на одной волне. Я предпочитаю называть его "Счетом для раннего старта детей". Счет Трампа — это новый тип долгосрочного инвестиционного счета, созданного в рамках Закона о Большом Прекрасном Законе (OBBBA), который призван способствовать раннему накоплению средств для несовершеннолетних.

Это можно рассматривать как стартовый IRA, принадлежащий ребенку, с родителем или опекуном, действующим от имени бенефициара до достижения им 18 лет. Его описывают как нечто среднее между традиционным IRA и счетом 529. Из-за этого его будет трудно и дорого ликвидировать до 18 лет, чтобы защитить деньги для будущего ребенка.

Как это работает

Начальный капитал можно получить при открытии счета Трампа. Это бесплатные деньги, которые не требуют от вас затрат, кроме времени для заполнения формы. Эта правительственная пилотная программа предоставит $1,000 детям, которые имеют право на участие и родились между 1 января 2025 года и 31 декабря 2028 года, при условии, что у них есть действительные номера социального страхования и они являются гражданами США.

Министерство финансов создаст и будет управлять начальными счетами, которые должны стать доступными 5 июля 2026 года. Затем семьи смогут перевести счет к финансовому провайдеру, у которого есть продукт счета Трампа.

Форму 4547 необходимо подать через IRS или зайти на сайт trumpaccounts.gov. При подаче выберите опцию открытия счета, затем выберите запрос на получение $1,000, если вы имеете на это право. Два ребенка могут быть указаны в одной форме. Подавайте дополнительные формы, если это необходимо. Это можно будет подать вместе с вашей налоговой декларацией за 2025 год.

Кто может внести вклад

• Физические лица (родители и бабушки/дедушки), работодатели и благотворительные организации могут внести до $5,000 в общей сложности.
• Начальные $1,000 не засчитываются в годовой лимит.
• Если лимит превышен, IRS может наложить штраф, пока превышение не будет исправлено путем вывода избыточного взноса и любых доходов.
• Квалифицированные общие взносы (от благотворительных организаций) не имеют годового лимита, что будет выгодно для семей.

Инвестиции ограничены низкозатратными индексными паевыми фондами или ETF с потолком расходов в 0.10% и без использования кредитного плеча. Вывод средств не допускается до достижения 18 лет. После этого применяются правила традиционного IRA, при этом доходы облагаются налогом при выводе.

Важно помнить

Крайне важно вести точный учет источников взносов для будущих налоговых целей распределения и отчетности по переводу. Также будьте в курсе новых деталей или изменений, которые могут произойти до 5 июля 2026 года.

Киплингер сообщает, что $1,000, разрешенные на накопление при среднем доходе S&P 500 в 10%, будут стоить более $490,000 к моменту выхода ребенка на пенсию.

Для детей, родившихся до 2025 года, вы можете рассмотреть перечисленные ниже варианты.

Преимущества счета Трампа

• Потенциал роста с отсрочкой налогообложения.
• Нет требования по наличию заработанного дохода для взносов.
• Государственный взнос в $1,000 для eligible новорожденцев.
• Варианты инвестирования в низкозатратные индексные фонды/ETF.
• Гибкие источники финансирования.
• Нет требований по минимальным распределениям (RMDs) в возрасте выхода на пенсию.

Вещи, которые следует учитывать

• Ваши личные финансовые обстоятельства.
• Инвестиции ограничены фондовыми индексами США (низкий риск, низкие сборы, широкая диверсификация).
• Меньше гибкости, чем у других счетов.
• Годовой лимит взносов в $5,000 на ребенка.
• Облагается налогом как доход по ставке налога ребенка при распределении (по более низкой ставке долгосрочных приростов капитала).
• Взносы не подлежат налоговому вычету.
• Функция заработной платы работодателя зависит от принятия плана; она исключается из налогооблагаемого дохода.
• Нет выводов до 18 лет, кроме следующих условий:
  • Смерть ребенка.
  • Смена финансового учреждения или доверительных управляющих; перевод на другой счет Трампа.
  • Перевод на счет ABLE для лиц с квалифицирующей инвалидностью в год, когда ребенку исполняется 17 лет.
  • Коррекция избыточных взносов.

Варианты

• План 529 может быть лучше для накопления на колледж.
• Если у ребенка есть заработанный доход, Roth IRA имеет более высокие лимиты взносов, а выводы в пенсионном возрасте освобождаются от налогов.

Без беспокойства, просто некоторые соображения. Небольшое предостережение, о котором стоит помнить, согласно Амандe Макиас из FoxBusiness: "IRS выпустил только предварительные руководства и теперь ищет общественное мнение, формальный процесс, который позволяет родителям, финансовым экспертам, компаниям и группам по защите интересов комментировать до окончательного утверждения нормативных актов. Период для комментариев остается открытым до 20 февраля 2026 года, что означает, что многие детали программы все еще могут измениться".

Если это будет одобрено, я не вижу причин не воспользоваться предложением о бесплатных деньгах. Мой совет — открыть счет Трампа для каждого из ваших квалифицированных детей. Важно максимально использовать свои собственные пенсионные счета, особенно если доступен матч от работодателя, прежде чем начинать откладывать дополнительные деньги в счета Трампа для детей. Помните, что не каждый ребенок пойдет в колледж, поэтому рассмотрите наиболее гибкие варианты и преимущества различных счетов.

У меня есть ссылки на дополнительные ресурсы ниже. Рассмотрите возможность использования такого же уровня сдержанности, как и в счете Трампа, для вашего личного финансового управления. Относитесь ко всем средствам как к средствам, предназначенным для вашего будущего, и будьте дисциплинированными в том, как вы даете, сохраняете и регулярно инвестируете.

Как и любой счет Трампа, который накапливается на протяжении многих лет, может принести значительные доходы, такой подход будет приносить отличные дивиденды со временем.

Дополнительная информация

• Смотрите графики роста на Motley Fool, Fidelity и Schwab.
• Сравните счета Трампа и планы 529 для колледжа.
• Как счета Трампа сравниваются с другими вариантами накоплений для несовершеннолетних.
• Форма 4547 с декабря 2025 года.

Я хотел бы пригласить вас и вашу семью присоединиться к бесплатному изучению Библии Crown в приложении YouVersion. Наполняйте свой разум ежедневно наставлениями и вдохновением из Слова Божьего.

Чак Бентли — генеральный директор Crown Financial Ministries, глобального христианского министерства, основанного покойным Ларри Буркеттом. Он является ведущим ежедневного радиовещания "My MoneyLife", которое транслируется более чем на 1,000 христианских музыкальных и разговорных станциях в США, и автором своей последней книги "Экономические доказательства Бога?". Обязательно следите за Crown на Facebook.